Машину признали тотальной по ОСАГО: что делать, как рассчитывается выплата и как получить максимальную сумму?

Страхование   tingu   23.05.2022 г.

Многие сталкиваются тоталом, даже если машина относительно не пострадала. Почему так происходит? Тотал – это сугубо экономический расчёт, когда страховая выплачивает деньгами из-за дорогостоящего ремонта. Но нужно знать, какой максимум по ОСАГО, как считать тотал и как оспорить в случае несогласия с расчётами страховой. Все тонкости обсуждаем в статье.

Открыть содержание
  • 1. Что такое тотал?
    • 1.1. После ДТП
    • 1.2. При расчёте по ОСАГО
  • 2. Страховая признала мою машину тотальной – что делать?
  • 3. Каким будет возмещение: деньгами или ремонтом?
  • 4. Сколько выплатит страховая за тотальную гибель машины в 2022 году?
    • 4.1. Как правильно считать?
    • 4.2. Пример расчёта
  • 5. Почему вычитают стоимость годных остатков?
    • 5.1. Что мне с ними делать?
  • 6. Могу ли я взыскать недостающую сумму с виновника ДТП?
    • 6.1. Как быть с целыми запчастями?
  • 7. Я не согласен с признанием машины тотальной – можно ли оспорить?
  • 8. Могу ли я расторгнуть договор ОСАГО после гибели авто?
  • 9. Но страховая может сама прекратить действие договора ОСАГО!
    • 9.1. Как оспорить?
Нет времени читать статью?
  1. Тоталом считается полная гибель автомобиля, но на практике 2022 года понятие носит экономический характер и означает, что стоимость ремонта либо равна стоимости машины, либо выйдет еще дороже.
  2. При таком раскладе вместо восстановления ТС страховая возмещает ущерб деньгами.
  3. Максимальная сумма выплат по ОСАГО при уходе в тотал – 400 тысяч рублей.
  4. Расчёты ведутся по формуле, где из стоимости автомобиля на дату ДТП вычитается цена годных остатков (запчастей), а итоговая сумма перечисляется на счёт пострадавшего в виде страховой выплаты.
  5. Годные остатки – это работоспособные и не повреждённые детали машины. На практике они остаются за собственником погибшего ТС, и тому приходится думать, что с ними делать дальше.
  6. Если страховая возместила за тотал, но указанная сумма не покрывает весь ущерб, вы можете довзыскать разницу с виновника ДТП. Но и в этом случае суды вычитают стоимость годных остатков, поскольку иначе потерпевший получит неосновательное обогащение от причинителя вреда.
  7. Страховая может смошенничать и признать случай тотальной гибелью ТС, завысив цену ремонта. Если вы не согласны с таким решением, можно оспорить решение СК.
  8. Порядок оспаривания стандартный: вначале подаётся заявление о разногласиях в адрес страховщика, а при отсутствии ответа или отказе вам нужно обратиться к финансовому уполномоченному (финупу). И только если решение финупа вас не устроит, разрешено идти в суд.
  9. В случае с гибелью машины договор ОСАГО прекращает действие автоматически.
  10. Но на практике 2022 года страховые любят расторгать соглашение в одностороннем порядке, даже если была не гибель, а «экономический тотал». Такие действия СК незаконны, и вы вправе их оспорить.

Иногда после ДТП от машины остаётся груда металла. Такую ситуацию называют полной гибелью автомобиля или тоталом. Однако почти всегда понятие «тотал» носит экономический характер и связан с невозможностью отремонтировать повреждённое транспортное средство по ОСАГО в связи с дорогостоящим ремонтом. В таком случае в 2022 году владельцу машины полагается страховая выплата. Однако вокруг неё гуляют разного рода домыслы и разводы от страховщиков. Многие водители не знают, какой окажется максимальная сумма при уходе в тотал, вычитают ли годные остатки авто, можно ли довзыскать разницу с виновника ДТП и всегда ли наступает полная гибель ТС? Ответам на эти и другие вопросы посвящена наша статья. Давайте начинать!

Что такое тотал?

Тотал, или полная гибель автомобиля – это серьезные конструктивные повреждения транспортного средства, в результате чего ТС либо полностью уничтожено, либо не подлежит восстановлению.

При этом существуют ощутимые различия между фактическим и экономическим тоталом – это не одно и то же! Рассмотрим эти различия.

После ДТП

Если после аварии от автомобиля осталась груда искорёженного металла, то говорят, что «машина на списание». Обычно это происходит в случаях, когда транспортное средство:

  • сгорело,
  • упало с обрыва,
  • превратилось в лепёшку от падения большого предмета и т.д.

Но это характеристики фактического ухода в тотал после ДТП. Они не совсем точные и не всегда отображают реальную картину произошедшего. Есть еще экономические характеристики тотала…

При расчёте по ОСАГО

На практике страховые компании и суды используют экономическое определение понятия «тотал». Его можно найти в пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017 года.

Определение звучит так:

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт «а» пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).

С 1 апреля 2022 года в законную силу вступает ГОСТ Р 59857-2021, который упорядочивает различные термины применительно к автотехнической экспертизе. В том числе, и для споров при ДТП и по ОСАГО.

Новый ГОСТ также даёт определение полной гибели транспортного средства:

Последствия повреждения, при котором ремонт повреждённого ТС невозможен, либо стоимость его ремонта равна стоимости ТС на дату наступления повреждения (в случае, регулируемом законодательством об ОСАГО) или превышает указанную стоимость.

Как видно, речь идёт не просто о металлоломе под утиль, а именно о транспортном средстве, не подлежащем восстановлению по ОСАГО в связи с высокой стоимостью ремонта, в том числе превышающей стоимость самого автомобиля.

Если же мы говорим о восстановлении машины по КАСКО, то определение «тотал» изначально содержится в договоре со СК. На практике 2022 года обычно это 65-80% рыночной стоимости или страховой суммы.

Страховая признала мою машину тотальной – что делать?

Перед тем как СК признает страховой случай «тоталом», проходит несколько важных этапов с участием потерпевшего, виновника ДТП и экспертов.

Вкратце, как это происходит:

  1. Владелец повреждённой в ДТП машины собирает документы из ГИБДД и обращается в страховую компанию с заявлением о возмещении.
  2. Далее, в течение 5 рабочих дней страховщик должен произвести осмотр вашего автомобиля и определить дальнейший порядок возмещения по ОСАГО.
  3. Осмотр обычно проходит на том месте, где находится непригодный для использования авто – на той же стоянке, в гараже или возле вашего дома. Реже его везут на эвакуаторе к месту осмотра (за счёт страховой).
  4. После этого эксперт выдаёт заключение, а СК решает, что делать дальше: выплачивать возмещение деньгами или направлять вас на восстановительный ремонт.
  5. На принятие окончательного решения страховщику отводится ровно 20 календарных дней с того момента, как вы подали заявление о возмещении по ОСАГО. Всё это время вам остаётся лишь ждать, не забыв показать машину на осмотр.

Что дальше? А дальше вы получите уведомление от страховой о том, является ваш случай тоталом или не является. Ответ на этот вопрос влияет на дальнейший порядок возмещения ущерба и максимальную сумму выплаты.

Каким будет возмещение: деньгами или ремонтом?

Исключительно в денежной форме.

Об этом нам сообщает пункт 16.1 ст. 12 ФЗ-40 Об ОСАГО:

Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае:

а) полной гибели транспортного средства;

Ещё раз вспомним, что «полной гибелью автомобиля» считается как раз порядок расчёта выплаты, когда страховщику невыгодно выдавать направление на восстановительный ремонт, поскольку тот либо равен стоимости машины на дату ДТС, либо вообще превышает эту стоимость. Поэтому, единственный вариант – выплатить деньгами.

Сколько выплатит страховая за тотальную гибель машины в 2022 году?

Начнём с того, что закон устанавливает максимальную выплату страхового возмещения в размере 400 тысяч рублей (п. «б» ст. 7 ФЗ Об ОСАГО). Получить сверх этой суммы в 2022 году нереально, даже если ущерб машины оценивается гораздо выше. Невыплаченную разницу вам придётся требовать уже с виновника ДТП.

Теперь переходим к главному – расчётам. Для них есть специальная формула, которую можно применить ко всем случаям в рамках ухода в тотал.

Формула следующая:

С = Ср – Сго

  • где С – страховая выплата по ОСАГО, которую вы получите за погибший автомобиль после аварии,
  • Ср – то, сколько стоила машина на момент ДТП,
  • Сго – стоимость годных остатков, которые останутся за вами.

Казалось бы, есть формула – всё понятно и прозрачно. Однако на практике страховщики любят хитрить и занижать выплаты при тотальной гибели автомобиля. Например, могут занизить рыночную стоимость пострадавшей машины и одновременно увеличить размер годных остатков. Или завысить цену ремонта, чтобы можно было «затоталить» транспортное средство и заплатить меньше денег. В итоге потерпевший в ДТП получит гораздо меньшую сумму, чем мог бы получить при надлежащих расчётах.

Поэтому в ваших интересах знать, как ведутся расчёты и от чего отталкиваться при калькуляции.

Как правильно считать?

Методика расчётов не сложная. Страховое возмещение за тотальную гибель автомобиля считается в соответствии с пунктом 42 ППВС № 58 от 26 декабря 2017 года, где нам нужно знать следующее:

  1. Первым делом следует определить стоимость транспортного средства на момент ДТП – поскольку речь идёт о б/у машине, за основу берутся такие же аналоги ТС на авторынке конкретного региона, а для этой цели используются базы сайтов по типу Авто.ру.
  2. Затем из стоимости ТС вычитается цена годных остатков с учётом их износа – эти самые запчасти и агрегаты остаются у вас, как у потерпевшего в ДТП.
  3. В итоге получаем сумму денежного возмещения ОСАГО после тотала – её страховщик перечислит на ваш счёт или выдаст наличными деньгами.

Но еще раз обращаем внимание на тонкость с верхней планкой выплаты страхового возмещения. Даже если вам насчитали 600 тысяч рублей ущерба, СК выплатит не более 400 тысяч – поскольку это тот максимум, который установлен ФЗ Об ОСАГО для всех страховых случаев. И тотальная гибель автомобиля не является исключением из правил.

Также следует помнить, что в случае серьезных ДТП велика вероятность вреда здоровью людей. Если есть пострадавшие, страховая компания обязана выплатить всем этим людям возмещение ущерба. Вернее, выплачивать будет не страховщик, а Российский Союз Автостраховщиков (РСА) по заявлению пострадавших в аварии граждан. Максимальная сумма страхового возмещение ущерба здоровью чуть больше – 500 тысяч рублей. Но возмещают, естественно, только реальные расходы на лечение, медикаменты, восстановление и реабилитацию после ДТП.

Пример расчёта

Для наглядности попробуем посчитать тотал на примере:

Предположим, автомобиль попал в серьёзную аварию и «лишился» передней части. При осмотре и экспертизе было установлено следующее:

  • стоимость машины составляет 750 тысяч рублей – с учётом пробега и статуса б/у,
  • годные остатки с учётом износа оценены в 340 тысяч,
  • применив формулу подсчётов, получаем: 750 000 – 340 000 = 410 000 рублей,
  • однако, страховая выплатит не 410 тысяч, а лишь 400 тысяч рублей – поскольку это максимум для возмещения вреда имуществу по ОСАГО.

Оставшиеся 10 000 рублей потерпевшему придётся довзыскивать с причинителя вреда – того, кто признан виновником аварии.

Почему вычитают стоимость годных остатков?

Возникает вопрос, а с чего страховщик вычитает стоимость годных остатков? Ведь можно поступить иначе. Например, передать исправные запчасти СК, а взамен получить полную страховую выплату на погибшее в ДТП авто. Тем более, что большинству потерпевших нет смысла возиться с годными остатками.

Но увы, тут плохие новости – законодательство 2022 года не даёт потерпевшему права решать, как поступить с годными остатками после признания машины тотально погибшей. Зато такая привилегия есть у страховой компании. Но на практике СК выгодно вычесть стоимость этих запчастей, чтобы не платить всю стоимость разбитого автомобиля.

При этом остатки признаются годными по специальной методике. В настоящее время применяются требования из Положения Банка России № 755-П от 4 марта 2021 года, а определению годных остатков посвящена Глава 5 настоящего Положения.

Рассмотрим ключевые моменты:

  • к годным остаткам могут быть отнесены детали, узлы, агрегаты, у которых нет повреждений, сохранены целостность и товарный вид, а сами детали находятся в исправном и рабочем состоянии,
  • не являются годными запчасти с изменением конструкции, формы, целостности и геометрии, если это не предусмотрено заводом-производителем,
  • запчасти не должны быть ранее отремонтированными – то есть подвергнуты правке, рихтовке, шпатлеванию и т.д.
  • детали, на которых есть коррозия и ржавчина – также не являются годными,
  • не учитываются детали, влияющие на безопасность дорожного движения (тормозные, сцепные, регулирующие – исчерпывающий список таких узлов и агрегатов перечислен в Приложении 6),

Важным условием является техническая возможность разобрать автомобиль, чтобы извлечь годные остатки для их оценки. Если это невозможно сделать, то стоимость таких деталей не определяется.

Что мне с ними делать?

Как ни парадоксально – но реализовывать самостоятельно.

Но на практике 2022 года некоторые страховые компании сотрудничают с посредниками на авторынке. Последним выгодно скупать запчасти аварийных автомобилей, поэтому вам могут предложить следующую схему: вы продаёте годные остатки такому посреднику, а СК как обычно выплачивает возмещение без учёта запчастей. В итоге вы избавляетесь от ненужных деталей и получаете их стоимость «живыми» деньгами.

Но не исключено, что авто считается «тоталом» с точки зрения законодательства об ОСАГО, но на самом деле ТС можно восстановить. При таком раскладе годные запчасти вам понадобятся для ремонта.

Могу ли я взыскать недостающую сумму с виновника ДТП?

Да, конечно.

Вообще, страховые выплачивают гораздо меньше, чем реальная сумма ущерба. Из-за этого потерпевшим приходится довзыскивать недостающие суммы с того, кто причинил вред автомобилю.

Возмещение вреда, причинённого источником повышенной опасности (к коим относится любое транспортное средство) производится тем, кто причинил вред имуществу – то есть виновником ДТП (п. 1 ст. 1079 ГК РФ).

Получить с него деньги можно одним из двух способов:

  • на досудебной стадии – когда виновник возместит разницу добровольно,
  • в судебном порядке – если тот не хочет платить.

Но при взыскании через суд вы можете столкнуться с одной особенностью, которая широко применяется на практике, но о ней мало кто знает…

Как быть с целыми запчастями?

Если ОСАГО не покрывает ущерб и вы решите взыскать разницу с виновника ДТП, то расчёты производятся в соответствии с правилами для судебных автотехнических экспертиз, которые, в свою очередь, опираются на методики Минюста. При таком раскладе исправные запчасти не вычитаются.

Но по состоянию на 2022 год ситуация несколько иная. Если остались годные остатки, то суды не обязывают виновников аварии выплатить потерпевшим всю непокрытую по ОСАГО рыночную стоимость тотального автомобиля. Обычно из общей суммы вычитается цена этих самых запчастей.

Приведём пример:

Рыночная цена тотально погибшего авто составляет 740 000 рублей, а годные остатки оценены на сумму 210 000 рублей. Страховая выплатила вам за полную гибель машины максимум 400 тысяч. Оставшиеся 340 тысяч рублей (130 тыс. разница + 210 тыс. годники) вы потребовали с виновника ДТП, но тот не захотел платить и дело дошло до суда. Вероятнее всего, суд взыщет с ответчика не 340 000, а всего 130 тысяч рублей, объяснив это тем, что в случае выплат еще и за годные запчасти, вы, как собственник машины, получите неосновательное вознаграждение.

В редких случаях решение может быть иным: суд присудит вам требуемые 340 тысяч рублей, но с тем условием, чтобы вы передали годные остатки виновнику ДТП – а тот уже сам будет пытаться их реализовать.

Я не согласен с признанием машины тотальной – можно ли оспорить?

Случается, что страховая признаёт автомобиль тотальным, но транспортное средство вполне себе на ходу и подлежит ремонту. Почему так происходит? Как мы уже отмечали, виной тому «экономический тотал» – то есть когда стоимость ремонта равна или выше стоимости ТС, а страховой это не выгодно.

Что делать? Определить на глаз правомерность или неправомерность решения страховой компании вы не сможете. Потребуется как минимум заказать независимую экспертизу и оценить, во сколько реально обойдётся восстановление машины и действительно ли тут «тотал». Если оценщики подтвердят вашу правоту, можно готовиться к спору со страховой.

Порядок действий:

  1. Закажите независимую экспертизу и получите отчёт специалиста.
  2. Далее вам нужно подать заявление о разногласиях в адрес страховой компании – в этом заявлении вы оспариваете признание машины тотальной и можете потребовать, к примеру, отремонтировать её в рамках ОСАГО.
  3. Если страховая не ответит или пришлёт отказ, переходим к следующему шагу.
  4. Здесь подаётся заявление в адрес финансового уполномоченного (финупа), чтобы тот рассмотрел ваш спор со СК.
  5. Если решение финупа вас не устроит, остаётся последняя инстанция в виде районного суда.
  6. Далее, в зависимости от вердикта судьи, вы вправе обжаловать и его решение в вышестоящих судебных органах (вплоть до Верховного Суда вашего субъекта РФ).

Единственный минус экспертизы повреждений после ДТП – её стоимость. Потраченные деньги вам не вернёт ни финуп, ни суд (даже если вы выиграете спор у страховщика).

Могу ли я расторгнуть договор ОСАГО после гибели авто?

Да, причём действие договора со страховой компанией прекращается автоматически. Об этом говорится в Положении Банка России № 431-П:

1.13. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

Обратите внимание, что речь идёт именно о гибели автомобиля. Но на практике договор ОСАГО расторгается и в случаях, когда страховой не выгодно ремонтировать транспортное средство ввиду дороговизны оригинальных запчастей, но при этом в перспективе машина может быть восстановлена. Обычно здесь страховые не чинят препятствия в расторжении договора ОСАГО.

Вместе с тем страховщик обязан вернуть вам часть премии, которую вы уплатили при страховании автогражданской ответственности, но не использовали полис в связи с досрочным прекращением договора (пункт 4 ст. 10 ФЗ-40). Правда, из этой суммы придётся вычесть 23% на расходы страховой и РСА – остальную сумму должны перечислить на ваш счёт.

Но страховая может сама прекратить действие договора ОСАГО!

И это неприятная ситуация, которая, увы, также встречается на практике. А всё потому, что страховая может воспользоваться пунктом 1.13 Положения Банка России № 431-П, посчитав, что «экономический тотал» – это и есть утрата транспортного средства. Хотя это далеко не так!

Как оспорить?

Сразу после тотала и выплаты страховая может поставить вас в неприятное положение, расторгнув договор ОСАГО.

На практике возможны две ситуации:

  • вы получите от страховой письмо, где будет указано, что страховой договор досрочно прекращён на основе гибели (утраты) транспортного средства,
  • никаких уведомлений от СК вы не получите – а узнаете о прекращении договора, к примеру, после повторного ДТП.

В первом случае нужно действовать по стандартному порядку (см. выше). Вначале подаётся заявление о разногласиях в адрес страховщика, далее обращение к финупу и, наконец, суд. На любом из этих этапов решение может состояться уже в вашу пользу.

В случае с отсутствием уведомления порядок действий будет тем же, но с одной особенностью. Если вы узнали, что договор ОСАГО расторгнут на этапе обращения за страховой выплатой – всё равно подавайте в СК заявление на возмещение. Не возместят (а страховщик не возместит по причине недействующего договора) – можно требовать неустойку, 50% штрафа и прочие выплаты по той же цепочке: страховая – финуп – районный суд.

Ссылка на материал